家庭住房贷款披露法 HMDA
    时间:2014-01-26 09:44
    美国家庭贷款披露法于1975年成立,现在已经不复使用。此法案要求金融机构每年披露住宅购买、住宅预批、住宅改造和重新贷款申请。 此法案由美联储委员会提出,旨在: 帮助政府官员分配
        美国家庭贷款披露法于1975年成立,现在已经不复使用。此法案要求金融机构每年披露住宅购买、住宅预批、住宅改造和重新贷款申请。
        此法案由美联储委员会提出,旨在:
        帮助政府官员分配政府投资
        判断金融机构是否能够满足社区的住宅融资需求
        检查是否有歧视性放贷行为
        主要内容
        从1975年以来,根据《家庭住房贷款披露法》(HMDA),大多数在大城市开设业务机构的住房贷款公司必须向公众披露住房贷款信息,包括住房贷款公司在该年度发放或购买贷款的地区等数据,以帮助公众识别该公司是否充分地满足住房融资需求。信息的披露也有助于美国有关公平贷款法律的执行,有利于做出投资决策。美联储委员会依法负责该法案的执行。联邦金融机构检查委员会(FFIEC)具体负责向公众提供相关统计数据。FFIEC依该法于1979年成立,负责协调多个政府机构统一执行监督职能。其成员机构包括美联储、联邦存款保险公司(FDIC)、国家信贷联合管理局(National Credit Union Administration)、货币管理办公室(Office of the Comptroller of the Currency)和储蓄管理局(Office of Thrift Supervision)等。
        每年的3月31日,在《家庭住房贷款披露法》要求范围内的贷款机构必须报送上一年度信息,由FFIEC在该年9月公布相应统计数据。目前,约有8 900家公司需要报送信息,约占全部住房贷款机构的80%。因为具有广泛的覆盖面,根据《家庭住房贷款披露法》公布的统计数据具有很好的代表性。
        国会多次修订该法,扩大了信息披露内容。如为促进贷款行为的公平性,1989年,修订后的《家庭住房贷款披露法》要求披露根据不同收入、性别、人种等因素划分的申请人的贷款申请比例。
        针对20世纪90年代以来大量增加的次级住房贷款,美联储于2002年依法修订了第C条监管规则。其中最重要的是从2004年起必须披露所谓“高价贷款”(higher-priced loans)的年费率(annual percentage rates,APR,由贷款利率和费用率构成)。高价贷款是高过指定利差(年费率与相同期限国债利率之差)的贷款,申报的门槛根据对抵押品的留置权优先度而不同:第一留置权为3个百分点,高级或次级留置权为5个百分点。同时,必须披露贷款留置权类型(一般分为第一留置权、高级或次级留置权和无担保留置权,后者针对住房改善贷款),必须披露贷款是由已建成的住房担保还是受《1994年业主权益保护法》(Home Ownership and Equity Protection Act of 1994,HOEPA)保护。
       
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